升息風起 首購寬限期謹慎用

  • 2011-08-30 01:06
  • 工商時報
  • 記者馬婉珍/台北報導

 升息趨勢下,目前市場除政策優惠房貸,一般房貸利率下限已由1.76%上調至1.84%,利率走高讓不少首購民眾使用「寬限期」降低購屋門檻。房仲業者提醒,「寬限期」是先甘後苦的還款方式,應謹慎使用,免得寬限期結束後,每月還款三級跳,導致無力還款。

 美商ERA不動產研究中心經理李恆宇表示,「寬限期」是指申請房貸的前幾年只還利息不還本金,但等寬限期一過,本金就會擠壓在剩下年限內攤還,負擔頓時變重,是「先甘後苦」的房貸還款方式,適合購屋初期所得較低,但預計之後所得可顯著成長的民眾。

 以房貸500萬元為例,若還款年限是20年、利率3%,採一般本金利息平均攤還,則每個月要繳27,730元房貸,若改採前3年「寬限期」,則前3年每月繳交的房貸只要12,500元,還不到前者的一半,自然會讓很多民眾有輕鬆購屋的錯覺,也常讓首購族淪為被房貸壓得喘不過氣來的「屋奴」。

 以上述個案為例,一旦寬限期結束後,每月房貸負擔就從先前的12,500元倍增到31,319元,每個月要多繳將近2萬元房貸,若之後所得沒增加,很容易就會造成繳款不正常,最後只有等法院查封拍賣。

 李恆宇提醒,房貸利率逐步走高,所以基本條件並不適於使用「還款寬限期」,除非是自己非常確定往後幾年所得可大幅成長,否則還是回歸房貸基本的「三三原則」,即自備款三成、每個月房貸不超過家庭所得1/3,才不會有個人信用受損的風險。

 新婚小家庭的房貸族,也可利用房貸壽險商品,可同時兼顧加強保障及為家人保住房子。第一金人壽總經理林元輝說,房貸壽險商品愈來愈多樣,以第一金人壽「安家房貸保障專案」為例,就有平準型、遞減型及寬限期調整型房貸保險等選項。

 他指出,若剛成家立業、需要拉高壽險保障的族群,可選擇平準型;若已有足額壽險保障者或預算較少的人,可選擇遞減型;現在房貸族大多有房貸寬限期,也可選擇搭配房貸寬限期的商品。

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投資被套牢 56%會加碼攤平

  • 2011-08-30 01:06
  • 工商時報
  • 記者黃惠聆/台北報導

 股票、基金被套牢,該怎麼處理?據調查,有4成5的投資人會緊抱,其中還有56%的套牢投資人會加碼攤平,只有少數的投資人會設停損出場,然而攤平或者緊抱有時會使財富愈理愈少。

 理財專家表示,能否加碼攤平要看市場或者標的,如果對趨勢向下的市場或者標的一直逢低加碼,可能會愈攤愈平,愈賠愈多,因此加碼攤平並不是適用在每一種投資標的,見到投資標的已反轉向下就要勇於停利或者停損。

 投資專家趙靖宇表示,不僅股票需要停利停損,股票基金投資也該設停利停損點。至於停利停損的幅度,建議投資人應採取移動式的停利停損法,先確定該市場指數水位,若在高點進場,停利和停損點都應縮小;反之低點進場,停利停損點可以拉大。

 「認賠」確實是人性理財弱點,投資個股只要單日漲跌幅過大,若又是融資,只要見苗頭不對就得立即採取行動。但對於股票基金停損,趙靖宇認為,不必像投資個股必須當機立斷,可觀察套牢基金一段時間,並以同類型基金做比較基準。

 她指出,基金淨值下挫很多時候是受制於市場波動,但強勢市場終究會反彈,反應快的經理人會因應市場做部位調整;不過,長久以來若手上的基金在同類型中一直最弱,就建議投資人考慮汰弱換強。

 投信業者也認為,投資股票基金不能放著不管,要適時關心,若股票基金已嚴重套牢,且跌幅超過3、4成以上,就應採補救行動,一是從成熟市場換到新興市場後就不再亂換;二是可利用定期定額或是不定期定額等方法攤平套牢基金,空頭時期各月扣款可以增加到2次到3次,以過去新興市場走勢試算下來,都可以達到攤平效果。

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民眾百年想婚買房 四成新郎願背房貸

  • 2011-08-30 12:13
  • 中廣新聞
  • 何庭歡

根據業者調查,許多新人選擇象徵「百年好合、長長久久」的「民國100年9月9號」完婚,而房仲業者指出,有高達七成五的民眾認為,雖然高房價,但結婚還是一定要買房。此外,調查也發現台灣的新郎大多有「養家」的自覺,約四成男性認為房貸應該「全數」由丈夫負責。

(何庭歡報導)

房仲業者統計,雖然高達七成五民眾結婚必買房,但還是有七成四的民眾會先存夠「自備款」再下手買房,其中又以女性比男性多出16個百分點,而男性多偏好「先下買房決定」,對於不足的自備款再打「親情牌」,向親友借貸。然而就「頭期款」或「房貸」的支付來說,有四成男性認為應該由丈夫負擔,反觀女性則有四成認為應該照夫妻的「薪資比例」計算。

Housefun傳媒中心經理李建興指出,國人傳統觀念中,對「成家立業」還是有一定的憧憬,認為買了房子才有圓滿的「家」的感覺,象徵「事業有成」,他表示:『在家庭中,先生很難脫離「一家之主」的印象,認為自己應該對家庭負責,當然也包括房貸部分,這一部分也顯得台灣女性很幸福。不過由於現代家庭多以雙薪為主,太太們認為房子同時屬於自己的,所以也應該共同負擔房貸。』

另一方面,根據調查結果,「新婚夫婦」不排斥與父母同住,或是希望由長輩提供新房的比例,也升高到將近一成,顯示經濟不景氣,以往結婚獨立的趨勢可能式微,新人婚後投靠父母的比例增加許多。

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星展推台幣高利定存,一年期優惠年利率1.39%

  • 2011-08-30 10:57
  • 時報資訊
  • 【時報記者任珮云台北報導】
星展銀行再次推出台幣高利存款商品,包括「星展台幣靈活高利定存專案」提供一年期1.39%的優惠年利率,以及「星展台幣雙高利定存專案」,客戶若同時承作6個月及1年期台幣定存達指定金額,即可享最高1.45%的優惠年利率。

 

星展銀行個人金融服務業務總監唐正峰指出,近期受到美國被調降評等,及歐洲債信問題等衝擊,全球金融市場大幅震盪,投資人心態轉趨保守,以擁抱現金為最大原則;對許多投資人來說,在經濟前景尚未明朗前,傾向將資金暫時停泊在定存等保守商品上,因此星展銀行近來持續推出多樣台幣定存商品,滿足定存族資金保本需求。

 

星展自即日起至2011年9月30日止,推出「台幣雙高利定存專案」,針對新舊客戶所匯入/存入的新資金,同時承作6個月與1年期定存達新台幣30萬元,即可兩個天期同享1.4%的優惠固定年利率;此外若承作6個月與1年期總額達新台幣200萬元,則可兩種天期同享1.45%的優惠固定年利率。

此外星展繼上一波新台幣靈活高利定存專案大受市場歡迎之後,緊接著推出第二波「台幣靈活高利定存專案」,自即日起至2011年10月15日止,不論新舊客戶存入新資金承作本專案,即可享台幣一年期定期儲蓄存款優惠機動年利率1.39%。該專案利率將依臺灣銀行、土地銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行等六銀行之一年期定期儲蓄存款牌告機動利率之平均年利率加碼計算,於每季機動調整本專案利率,讓客戶可以享受市場升息趨勢。此「台幣靈活高利定存專案」承作門檻低,每筆定存最低承作金額只需新台幣10萬元。

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景氣疲弱 7月製造業亮黃藍燈

  • 2011-08-30 11:17
  • 中央社
  • 中央社
  •  台經院今天公布7月製造業景氣信號,受高能源成本、美國金融情勢不穩定與歐洲債信問題,加上製造業進入傳統淡季影響,整體製造業景氣信號連續4個月呈現顯示低迷的黃藍燈。

     台灣經濟研究院表示,7月台灣整體製造業景氣信號估計值為10.68分,較6月的實際值10.64分增加0.04分,燈號仍為黃藍燈。

     台經院表示,就產業類別,民生工業大部份產業呈現景氣低迷和衰退的黃藍燈與藍燈,值得注意的是,「食品」類則自連續4個月呈現景氣持平的綠燈,再次轉變成景氣低迷的黃藍燈。

     「橡、塑膠製品」產業則自6月代表景氣低迷的黃藍燈轉變成代表景氣持平的綠燈。金屬機械工業的「金屬製品」則從連續多個月呈現代表景氣低迷的黃藍燈,轉變成代表景氣衰退的藍燈,其後續發展值得觀察。

     細項產業部分,汽車及其零件類的「汽車」業,從代表景氣低迷的黃藍燈轉變成代表景氣持平的綠燈,可能是因為日本汽車供應逐漸恢復正常,及國人購買需求不減的因素。

     電力設備類、電腦、電子產品及光學製品類及電子零組件類裡的細類,大致都顯示出代表景氣衰退的藍燈。

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    學貸申辦現人潮 刷卡繳費也有優惠

    • 2011-08-27 01:36
    • 中國時報
    • 沈婉玉/台北報導

     9月要開學了!台灣銀行等行庫承作就學貸款,開始進入申貸高峰期,各分行都湧入申辦學貸的排隊人潮。台銀消金部主管說,目前已有19.5萬多筆學貸件數,估計本學期申辦件數應和去年差不多,累計申辦金額與人次將續創歷史新高。

     經過中央銀行連續5次升息半碼後,台銀等政府就學貸款利率已由去年6月的1.55%,緩步上揚至目前1.83%,增幅達0.28個百分點。就學貸款適用對象為中低收入家庭子女,據教育部統計,98學年度申辦者已達81.7萬人次,申貸金額為302億元,續創歷史新高。

     台銀消金部主管指出,99學年度上學期就學貸款申辦件數約33.8萬件,下學期申辦件數則約為30.4萬件。100學年度上學期就學貸款申辦作業自8月起至9月底止,目前已進入申辦高峰期,已對保件數為19.5萬多筆。

     不符申辦就學貸款資格者,又想減輕學費支出負擔與資金調度困難,包括兆豐、中國信託、新光、安泰、日盛、台新、玉山等銀行今年都有提供刷卡分期繳費等優惠學貸方案。

     兆豐商銀表示,今年9月底前,兆豐卡友刷卡繳學費,除一次付清免手續費外,還可抽16GB的平板電腦。

     兆豐商銀說,只要刷卡繳學費達3千元以上,就可辦理分期繳費。

     華南銀行則推出「開學輕鬆貸」信貸專案,利率最低2.06%起,申貸額度最高200萬元,提前清償不收違約金。

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    主管機關緊盯房市放款 銀行低調承作房貸

    • 2011-08-29 02:09
    • 工商時報
    • 記者楊筱筠、王立德/台北報導

     雖擔心信用風險惡化,但不動產擔保品跌價風險較低,銀行消金部門下半年瞄準房貸業務,但因主管機關有意壓抑房市資金,各家銀行僅能「低調承作」,不足部分則鎖定小額信貸放款。

     包括萬泰銀行、安泰銀行、日盛銀行等中小型銀行都喊出,信貸為下半年消金放款主力,其中日盛銀行指出,尚未感受到市場信用風險惡化,還未提升信用成本,但為預防,將更積極拓展下半年消金放款業務。

     民營行庫主管則指出,主管機關對信用卡意見較多,沒有一定規模的銀行,推廣信用卡不見得會賺錢,而房市後市仍看俏,且成交量還是不錯,因此房貸業仍是下半年消金努力方向。

     但除了部分民營行庫房貸占總放款餘額尚未達到40%,可再積極承作房貸放款,多數民營行庫、中小型銀行在主管機關壓力,加上房市萎縮等原因,都得忍痛捨棄房貸放款,改衝刺信貸業務。

     包括萬泰銀行、安泰銀行,以及日盛銀行等銀行推出利率相對低廉的信貸產品,條件最優為3個月固定利率已經喊到1.58%,最高借款額度上看250萬元。

     萬泰銀行指出,消金放款中的信貸,每個月都維持固定成長10%,以萬泰銀行6月底信貸放款餘額約30億計算,估計目前信貸放款餘額已近40億元,逐步往年成長100%目標邁進。

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    信貸破盤價 低利0.99%搶客

    • 2011-08-29 02:09
    • 工商時報
    • 記者楊筱筠/台北報導
    各家低利信貸比較

    各家低利信貸比較

     部分銀行新推出的信貸利率,不但比房貸還低,甚至比1年期存款更低,想借錢民眾可仔細比較,看看有無適合自己的方案。銀行主管指出,但在借款前,除注意前期利率,還要比較總費用率,才不會借了錢才發現沒辦法還。

     遠銀推出「破盤價」,前3個月利率0.99%,綁約期最低僅6個月,若僅比較前3個月利率,僅次於日盛銀的1.58%專案,但不是所有民眾都適用。

     銀行主管指出,最近股市大跌,許多民眾手頭資金需求緊,小額信貸適合做短期周轉,可是必須注意相關綁約期及違約金。以遠銀推出的信貸為例,違約金僅是撥貸金額的1%,且由於綁約期僅半年,等於消費者可提前還款。

     遠銀指出,若信貸繳款正常,第2年可享受減碼0.25個百分點的優惠,但減碼後利率不得低於3%,此外,還可享有違約金調降優惠,第二年違約金可望調降至2.5%,第三年可調降至2%。

     日盛銀則是配合日盛證券50周年慶,推出「A段班信貸」信用貸款,額度最高為250萬元,償還期間最長可達7年,申辦成功後,前三個月可享固定利率1.58%的優惠。

     永豐銀行推出前6期固定1.66%的信貸,最高可貸150萬元,貸款年限最長5年,但要注意的是,過了前6期後,利率將視借款人的信用狀況拉高到4.29~11.9%。

     安泰銀推出的信貸,主打前3期固定1.88%利率,最高可貸300萬,貸款年限最長7年,同樣在過了前3期之後,利率將視借款人的信用狀況拉高到3.99~5.99%

     銀行主管指出,比較信貸專案,還得加入各項手續費用,算出總費用年百分率才準確。

     以遠銀專案為例,假設借貸30萬、貸款期間5年,使用該專案,第四個月利率將視借款人的信用狀況從3.3%起跳,加上其他各項5,000~9,000元的費用,總費用年百分率3.75~9.82%。

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    不畏股災 8月消費信心新高

  • 2011-08-29 11:47
  • 中央社
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  •  中央大學台經中心今天公布8月消費者信心指數(CCI),受到股災影響,投資股票時機指標下降,但有4項指標小幅上升,1項指標持平,總數86.89點,較7月微升,創下調查以來新高。

     根據中央大學台灣經濟發展研究中心調查,8月消費信心的6項指標中,有4項指標上升,包括就業機會、家庭經濟狀況、物價水準及耐久性財貨時機;國內經濟景氣指標為持平,唯一下降的為投資股票時機。

     上升第1的指標是「未來半年國內就業機會」,8月調查為108.80點,較7月上升2.35點;上升第2指標是「未來半年國內物價水準」,8月調查結果為53.85點,較7月上升1.65點;上升第3的指標是「未來半年家庭經濟狀況」,8月調查結果為86.45點,較7月微升0.45點。

     上升第4的指標是「未來半年購買耐久性財貨時機」,8月調查為103.00點,較7月上升0.35點。唯一持平的指標是「未來半年國內經濟景氣」,8月調查與7月結果相同,為93.55點。

     另外,唯一下降的指標是「未來半年投資股票時機」,8月調查結果為75.7點,較7月下降4.5點。

     台灣綜合研究院三所所長戴肇洋表示,投資股票時機指標下降,是受美國信用評等調降,引起全球股災所致。雖然最近大家對股市看法較保守,不過,從歷史軌跡來看,每屆總統大選前一年的第3季,「股市會有大幅攀升現象」。

     戴肇洋指出,雖然主計處下修台灣經濟成長率至4.81%,今年經濟成長率不像去年創新高,但也不至有二次衰退,且在亞洲四小龍中,台灣經濟成長「滿穩健」,民眾對未來經濟持樂觀看法。就業時機因國內大企業釋出職缺,職缺很多,民眾未來就業機會有很大空間。

     物價方面,戴肇洋表示,相對中國大陸物價創新高,國內物價很平穩,且國際大宗物資價格從期貨來看也未大漲。

     輔仁大學統計資訊系教授謝邦昌表示,這次調查除投資股市時機下降,其它指標屬持平,明顯較好的是未來就業機會。不過,從兩岸四地來看,台灣的消費信心是OK的。

     謝邦昌也提醒,目前台灣經濟狀況是OK的,穩定中持平,但要觀察這次颱風後帶來的物價問題,及股災後的第3季「應旺而不旺」現象,且是否影響第4季表現。

     8月消費者信心指數調查是由台經中心主辦,輔仁大學統計資訊系調查,台灣綜合研究院協辦,調查是在8月19日至22日,以電話訪問方式進行,採電腦隨機抽樣,共訪問2424位台灣地區20歲以上的民眾,在95%的信心水準下,抽樣誤差為正負2.0個百分點。

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    北部套房 利率上看4%

    • 2011-08-26 01:06
    • 工商時報
    • 記者楊筱筠/台北報導

     單身貴族、學子父母注意,今年小套房利率較去年還高,連北部部分地區的小套房利率也上看4%,與南部地區小套房看齊。去年房市尚未降溫、小套房熱門時,小套房利率一度僅1.8%,相較下,不到1年利率就多了1.5個百分點以上。

     部分承做小套房案件較多的公股行庫指出,今年承作房貸放款更趨嚴格,加上房市低迷,小套房案件多半下滑,不若去年熱度,若小套房地區不在菁華地區、或是交通不便利,或客戶信用條件不良,談到的小套房利率有可能上看4%。

     據悉,連新板特區的小套房,也有可能適用4%的利率。銀行指出,去年以來央行已連續升息5次,促使小套房利率上升,以北部小套房為例,利率在3~4%之間,中南部小套房利率更走高到4%以上。

     公股行庫主管指出,小套房公設比高、能使用的面積低,加上需求族群較一般房市少,轉手性不像20坪以上的房屋那麼高,風險比起其他房貸擔保品也高,銀行多半不願承作,為抑制小套房承作案件,才會出現以價制量的情形。

     目前市場一般房貸利率為1.84%起跳,一般民眾可貸到2.2%左右,若為百大企業或是信用良好的客群,有機會談到低於2%的房貸利率。

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